О рентабельности карточного бизнеса
Карточный бизнес в Беларуси начал развиваться с середины 90-х годов. Тогда это, в основном, был сегмент премиум: карты Classic, Gold. Соответственно, в целевую группу, оказавшуюся в прицеле банков, входили руководители организаций, которые часто выезжали за рубеж. Они уже тогда сумели почувствовать все преимущества и удобства, которые несет карта. Фактически это и стало отправной точкой роста нынешнего карточного бизнеса, завязанного в своей основной массе
на зарплатные проекты.
В результате сегодня пластиковой картой уже никого не удивишь – этот инструмент получил в Беларуси широчайшее распространение – около 10 млн карточек на менее чем 10-ти миллионную Беларусь. И априори считается, что карточки для банков – дело выгодное. Но так ли это на самом деле? Об этом мы беседуем с Анатолием Анатольевичем Боговиком, директором расчетного центра пластиковых карт ОАО "АСБ Беларусбанк".
Infobank.by:
- Не секрет, что в прошлые годы вопрос внедрения расчетов в торговле стоял остро. Существовала проблема сотрудничества банков и ритейла, торговля стояла на своем, банки - на своем… Сейчас «лёд тронулся». Как вы думаете, что в этом процессе сыграло решающую роль?А. Боговик:
- На самом деле, «лед тронулся» уже давно. Просто сейчас это стало особенно очевидно. Сегодня мы наблюдаем очень быстрые темпы по установке терминального оборудования.
Банковская система и торговля пришли к взаимопониманию. Ведь
карточки - это не только инструмент, который популяризируют банки, это - и удобство для клиента, что в свою очередь, откликается на его покупательной способности, привязывает его к торговой точке, при условии, естественно, качественного обслуживания.
В результате это сказывается на увеличении товарооборота, что и есть цель любой торговой организации. Сегодня торговля это видит, понимает и сотрудничает с банками, большинство торговых предприятий открывается уже с наличием терминального оборудования.
Примечательно, что наша страна прошла этот процесс гораздо быстрее, чем западный рынок. Если еще 10 лет назад люди говорили: «На западе мы практически в любой точке можем осуществить платеж по пластиковой карточке», - то сегодня мы можем смело применять это и к территории Республики Беларусь.
Infobank.by:- Если говорить о доле в финансировании установки терминалов, то как это сейчас происходит? Это, в основном, деньги банка или предприятий?
А. Боговик: - По-прежнему, преимущественно это - деньги банков. Причем для нас карточный бизнес при работе с предприятиями торговли и сервиса не является рентабельным. Фактически участие банка в развитии торговой инфраструктуры – это
шаг навстречу торговле.
Но мы понимаем, что это - временно, и в результате мы придем к рентабельной работе. Полагаю, что это произойдет в перспективе ближайших 5-ти лет.
Могу сравнить этот процесс с инвестициями со стороны банка, наподобие того, как мы инвестировали в банкоматы и инфо-киоски, на заре карточного рынка. Обороты были мизерные, но со временем они нарастали, и в итоге мы пришли к рентабельной работе.
Infobank.by:
- С кем сейчас выгоднее работать банку, чтобы повысить рентабельность? Насколько крупный должен быть торговый центр?
А. Боговик: - Мы не рассматриваем это направление точечно. Конечно, крупные мощные предприятия приносят прибыль, но в то же время, это не означает, что мы не будем работать с овощным или хозяйственным магазином, находящемся, например, в агрогородке.
Infobank.by:
- Анатолий Анатольевич, расскажите, пожалуйста, какие сегменты карточного бизнеса, наоборот, сейчас вышли на высокие показатели рентабельности или должны это сделать в скором времени? А. Боговик:
- Приятной неожиданностью для нас стали пенсионные карточки. Мы их выпускаем с 2005 года, и честно говоря, опасались, что продвижение этого продукта растянется на долгое время. Но уже примерно 80% людей при выходе на пенсию сразу идут
оформлять пластиковую карточку. Популярность карточек среди пенсионеров растет, при этом они охотно осваивают новые разработки банка, пользуются сервисами дистанционного банковского обслуживания, осуществляют платежи с помощью мобильного телефона и сети Интернет.
Как это не удивительно, большинство операций, совершаемых пенсионерами по пластиковым карточкам – безналичные. Мы ожидали увидеть такие показатели, в первую очередь, у более «продвинутого» молодого населения, а увидели по пенсионным карточкам.
Infobank.by:
- Пенсионеры используют карточку для сбережений?
А. Боговик: - В определенной степени да, тем более что Беларусбанком для держателей пенсионных пластиковых карточек предлагаются выгодные условия хранения денежных средств. На остаток средств, хранящихся на пенсионном карт-счете, начисляется повышенный процент, а по карт-счетам, открытым на имя ветеранов и инвалидов Великой Отечественной войны, бывших узников фашистских концлагерей, начисляется дополнительный доход в размере 6 % годовых.
Infobank.by:
- На ваш взгляд, какие виды карточек недостаточно развиты у нас, в отличие от западного рынка?
А. Боговик: - Незначительное развитие, на мой взгляд, пока получили кредитные карты. На западе они были исторически первыми пластиковыми карточками, вошедшими в обращение. Там уже сформировалась культура работы с кредитными картами, но процесс этот был довольно долгим. Я верю, что пройдет время, и мы придем к тому, что кредитки в Беларуси будут таким же
привычным инструментом, как зарплатная карточка.
Кроме того, пока мало используются корпоративные карточки, которые выпускаются банком для юридического лица, и могут использоваться для осуществления его хозяйственной деятельности, для командировок как по Республике Беларусь, так и за ее пределами. На мой взгляд, причиной этому является недостаток внимания со стороны потребителей. Здесь
огромные возможности, которые клиентом не используются.
Infobank.by:
- Почему? Из-за незнания?А. Боговик: - В определенной степени, из-за незнания, из-за консерватизма, мы почему-то не хотим попробовать новые сервисы и убеждаться в том, что они действительно удобны.
Читать также: Я, например, использую корпоративные карточки как для поездок по территории РБ, так и за рубежом. Я не получаю командировочные, не нагружаю тем самым бухгалтерию. Бухгалтерия всё видит по выписке: где я был, когда я расплатился, какой суммой, – это гораздо удобнее и делает компанию более управляемой.
Infobank.by:
- А как обстоит дело с кредитными картами с грейс-периодом? Насколько я знаю, этот инструмент также не слишком широко распространен у нас.
А. Боговик: - Действительно, грейс-период используется в кредитных продуктах, которые сами по себе на сегодняшний день развиты незначительно. Грейс-период
является инструментом, который банки используют в конкурентной борьбе. А когда
отсутствует острая конкуренция на рынке кредиток, необходимости в использовании дополнительных преимуществ для клиента (грейс-периода) нет.
Infobank.by:
- Хотелось бы подробнее остановиться на конкурентной среде, о которой вы только что упомянули. Как вы оцениваете нынешний уровень конкуренции между банками на рынке пластиковых карт?
А. Боговик:
- Конкуренция нарастает. Если в середине 90-х годов карточками занимались только три белорусских банка, то сегодня их уже эмитируют больше 20-ти. Каждый хочет получить клиента, занять нишу, а это приводит к конкуренции. Она двигает к созданию идей, к определенным маркетинговым действиям, как на эмиссионном рынке, так и на рынке эквайринга. Банки стараются привлечь, заинтересовать клиента и продуктом, и сервисом, и инфраструктурой.
С развитием конкуренции карточный рынок прошел эволюцию от выдачи карточки, по которой можно было получить деньги в отделении, до обслуживания карт в банкоматах, инфокиосках, с помощью
дистанционного банковского обслуживания. На сегодняшний день повседневные сервисы – это SMS-банкинг, Интернет-банкинг, М-банкинг.
Кроме того, появляются кредитные, сберегательные карточки, поэтому абсолютно нормально, что количество карточек будет расти.
Infobank.by: - Вы говорите, конкуренция будет нарастать. А в каких сегментах рынка пластиковых карт, по вашему мнению, конкуренция будет самой высокой?
А. Боговик: - Я считаю, наиболее ожесточенной конкуренция будет в зарплатных проектах, на уже имеющемся рынке. Также мы будем ощущать конкуренцию в погоне за vip-клиентами, то есть за самой состоятельной прослойкой нашего общества.
Думаю, что вскоре мы придем к тому, что конкуренция будет очень серьезной и в сегменте кредитных карт. Причем совсем не обязательно она будет ценовой. Полагаю, что в большей степени это конкуренция будет проявляться в сервисе, внедрении различных «фишек», вроде вышеупомянутых карт с грейс-периодом.
Резюмируя, могу сказать так - в целом, рынок не стоит на месте, он развивается. И то, что в карточный бизнес приходят новые банки, подтверждает - это направление интересно, в нем есть будущее.
Infobank.by:
- Спасибо большое, Анатолий Анатольевич, за интересную беседу!
